Закон о микрофинансовой деятельности

В России микрофинансовые организации появились и начали развитие в двухтысячных годах. Однако в самом начале их функционирование не контролировалось законодательством и не подчинялось каким-либо правилом. Для решения данной проблемы шесть лет назад, в 2010 году был принят Федеральный Закон Российской Федерации «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основной целью принятия закона является регулирование и контроль за осуществлением микрофинансовой деятельности, защита прав и интересов заемщиков.

После принятия закона рынок микрокредитования изменился, была положена законодательная основа для проведения операций и оказания услуг. Сформулированная модель существовала до марта 2016 года. Когда были внесены поправки в законодательный документ. Внесенные поправки затрагивают многие сферы деятельности существующих микрофинансовых организаций и кардинальным образом меняют бизнес.

Разделение на МФК и МКК

Согласно данным поправкам такая структура как микрофинансовая организация скоро исчезнет с рынка финансовых услуг России. МФО преобразуются в:

1. МФК (микрофинансовые компании);
2. МКК (микрокредитные компании).

Разделение реализуется на основании имеющегося капитала. Если капитал организации составляет более семидесяти миллионов рублей, она становится МФК. Если же капитал микрофинансовой организации не превышает семьдесят миллионов рублей, она преобразуется в МКК. В зависимости от статуса различаются и возможности структур.

МФК могут принимать вклады граждан в качестве инвестиций, в размере, не превышающем полтора миллиона рублей. Граждане, которые могут инвестировать деньги в МФК не должны быть акционерами или учредителями компании. МКК также могут использовать средства граждан, однако только если они являются учредителями или акционерами. Еще одно существенное отличие заключается в максимальной сумме предоставления займов. В МФК она составляет 1 000 000 рублей, а в МКК- 500 000 рублей. МКК должны самостоятельно заниматься идентификацией клиентов, проводить процедуру проверки платежеспособности. МФК могут данную процедуру поручить крупным банкам.

Следующее нововведение касается максимальной суммы долга. Раньше человек оформлял микрокредит и каждый день начислялась процентная ставка. Если заемщик вносил нужную сумму в срок, кредит закрывался. Если же клиент просрочивал платеж, за каждый день начислялись дополнительные проценты. Через несколько месяцев набегала большая сумма. Теперь совокупная сумма процентной ставки и любых других платежей не может быть не более четырехкратного основного займа. Например, вы взяли в микрофинансовой организации 3000 рублей и во время не вернули их. Раньше сумма могла увеличиваться до бесконечности. После введения поправок максимальная сумма долга составит 12000 рублей.

Законодательный документ регулирует не только микрокредитование физических лиц, но и финансовые услуги для бизнеса. Максимальная сумма займов для бизнеса увеличена с 1 000 000 до 3 000 000 рублей. Обслуживать юридических лиц могут как МФК, так и МКК.

Следующее изменение касается случаев банкротства микрофинансовых организаций. В этом случае сначала производятся выплаты инвесторам, а затем уже выдаются зарплаты и деньги кредиторов.

Время на адаптацию

Начиная с марта 2016 года, все микрофинансовые организации перешли в статус микрокредитной компаний. В данном статусе они пробудут год, а затем нужно будет делать выбор: оставаться МФК или преобразовываться в МФК. Предполагается, что большинство нынешних МФО за данное время попытаются увеличить имеющийся капитал и стать МФК, так как они имеют больше возможностей. Согласно предварительным подсчетам, из нескольких тысяч МФО, функционирующих по всех территории Российской Федерации, не более трехсот получат статус МФК.

Изменения в сфере онлайн микрокредитования

Из перечисленного выше следует, что с рядом проблем столкнутся МФО, в которых проценты превышают предельный уровень, либо являются больше четырехкратного микрокредита. Многие МКК не смогут продолжать финансовую деятельности из-за статуса МКК, запрещающего привлекать средства физических лиц, не являющихся учредителями компании.

Ряд проблем может возникнуть и у микрофинансовых организаций, которые специализируются на предоставлении займов в режиме онлайн. Теперь оформлять микрокредиты онлайн могут только МКК, а это значит, что необходимо увеличить размер уставного капитала минимум до семидесяти миллионов рублей.

Сумма онлайн займов сократилась до 15 000 рублей. При оформлении займа онлайн суммой более 15 000 рублей, необходимо установить партнерские отношения с крупным банком. Вполне логично, что банки будут запрашивать комиссию за предоставление подобной услуги, величина которой не входит в бизнес- модель. Также банкам намного выгоднее организовать собственную дочернюю МФО и поддерживать ее, чем сторонние структуры.

Все это может привести к тому, что в скором времени количество микрофинансовых организаций, предлагающий микрозаймы онлайн, может сократиться практически в два раза. Либо деятельность приобретет нелегальный характер и уйдет подполье. На данный момент из всех функционирующих и быстро развивающихся онлайн МФО только единицы имеют капитал от семидесяти миллионов, также не все смогут перестроить работающую бизнес модель и сделать упор на офлайн обслуживании.

Самое слабое звено

В 2010 году относительно принятого законодательного акта велось много споров и рассуждений. После принятия поправок, недовольство МФО стало больше. Обеспокоенность и озабоченность ведущих МФО весьма оправдана. Перечислим мнения экспертов по данному вопросу:

1. Гендиректор МФО «Робот Займер» – Сергей Седов полагает, что подобное разделение рынка микрофинансирования повлечет за собой сокращение количества с нескольких тысяч до нескольких сотен. Эксперт считает, что останутся только структуры с идеальной отчетностью и результативными, продуктивными моделями бизнеса, которые способны перестроиться из онлайн режима в офлайн, а таких довольно мало. Седов также выразил мнение, что принятие поправок значительно затрудняет выход на рынок микрокредитования, это дает возможность структурировать нынешний рынок и оставить только эффективных участников.
2. Гендиректор другой структуры, «Smart Credit – Андрей Гойлов считает, что если МФО работала по закону и вела честную деятельность, проблем у нее не должно возникнуть. Также он отмечает, что законодательный документ позволит сделать сферу микрокредитования прозрачной, недобросовестные участники будут ликвидированы.
3. Третий эксперт, гендиректор «Фаст Финанс» считает, что введение поправок очистит рынок, так как отрасль быстро развивается и сегодня количество МФО ужен нельзя назвать точно. Он заметил, что любые изменения и ограничения микрофинансовых организаций в конечном итоге негативно отразятся на заемщиках, а этого никто не хочет.

Эксперты также сходятся в едином мнении, что поправки являются только начальным звеном цепочки действий, направленных на ужесточение контроля сферы микрокредитования.